Honey Tips?!입니다.
“이제 대출 받기 너무 어려워졌어요…”
2025년 7월부터 시행되는 스트레스 DSR 3단계 제도는 대출을 준비하는 사람이라면 누구나 영향을 받게 됩니다. 금리가 오를 것을 가정해 대출 심사를 강화하다 보니 소득 대비 받을 수 있는 한도가 크게 줄어드는 상황이 발생하고 있죠.
하지만 모든 대출이 이런 규제를 받는 것은 아닙니다.
정부는 실수요자 보호를 위해 일부 정책성 대출과 보증상품에 대해 DSR 예외 또는 유예 규정을 두고 있습니다.
이 글에서는 2025년 이후에도 상대적으로 덜 까다롭게 이용할 수 있는 예외 대출상품 리스트를 정리하고 적용 조건과 주의할 점까지 안내해드릴 테니 끝까지 확인해보시길 바랍니다.
DSR이 모든 대출에 적용되는 건 아닙니다.
2025년 7월부터 스트레스 DSR 3단계가 전면 시행되면서 대출 문턱이 크게 높아질 전망입니다. 대출 심사 시 금리 상승을 가정한 ‘스트레스 금리’를 기준으로 상환 능력을 판단하게 되면서 실제 받을 수 있는 금액이 줄어들 수밖에 없습니다.
하지만 모든 대출상품이 이런 규제를 적용받는 것은 아닙니다.
정부가 지정한 정책상품, 일정 조건을 충족하는 보증형 대출 등 일부 상품은 스트레스 DSR의 예외 대상으로 분류되어 상대적으로 규제를 덜 받습니다.
이 글에서는 스트레스 DSR 강화 이후에도 상대적으로 자유롭게 이용 가능한 대출상품 리스트를 정리해드리며 적용 예외 기준과 주의할 점까지 함께 알려드립니다.
스트레스 DSR 적용 제외 기준은 무엇일까?
DSR 예외로 인정되는 대출은 단순히 상품명이 아닌 금융위원회 고시에 명시된 조건에 따라 결정됩니다. 아래와 같은 기준을 충족하는 경우에는 스트레스 DSR 규제 적용 대상에서 제외됩니다.
- 정책적 목적을 갖는 정부지원 대출 (보금자리론, 디딤돌대출 등)
- 보증기관의 전액 보증을 받는 전세자금대출
- DSR 적용 이전에 실행된 기존 대출의 연장 또는 일부 상환
- 만기일 1년 이하의 단기 대출(단, 일부 신용대출 제외)
또한, 금융위는 실수요자의 자금 공급을 고려해 일정 상품에 대해 “유예 또는 완화 적용”을 병행하고 있어서 반드시 고시 기준을 확인해두는 것이 중요합니다.
2025년 DSR 예외 대출상품 리스트 (대표 사례)
| 상품명 | 예외 여부 | 특징 |
|---|---|---|
| 보금자리론 | 예외 | 정책모기지, 고정금리, 소득·주택가액 조건 필요 |
| 디딤돌대출 | 예외 | 생애최초구입자용, 연소득·주택가액 기준 있음 |
| 버팀목 전세자금대출 | 예외 | 전세보증금 2억 이하, 보증기관 보증 필수 |
| 청년전세보증금 대출(SGI/HUG) | 일부 예외 | 보증 방식·소득에 따라 유예 적용 가능 |
| 금융사 자체 전세대출 | 비적용 | 보증 없거나 금리 연동 상품은 스트레스 DSR 대상 |
이 외에도 신용보증기금 보증 상품, 중소기업 청년 대출, 사회적금융 지원 상품 등은 별도 심사 기준에 따라 DSR 예외 또는 유예가 가능하니 금융기관과 상담 시 조건을 반드시 확인해보시길 바랍니다.
보금자리론과 디딤돌대출은 왜 예외일까?
보금자리론과 디딤돌대출은 정부가 보증하고 공급하는 정책성 모기지 상품입니다.
대출자 보호와 실수요자 내 집 마련 지원을 목적으로 하기 때문에 DSR 기준을 완화하거나 적용하지 않는 경우가 많습니다.
특히 보금자리론은 고정금리·장기 상환 구조로 설계돼 있어 스트레스 DSR 계산 방식에서도 유리하게 적용됩니다.
디딤돌대출 역시 연소득 6천만 원 이하, 주택가격 5억 이하, 무주택자 조건 등 일정 요건을 충족하면 DSR 규제를 크게 받지 않고 이용이 가능합니다.
이 두 상품은 특히 30~40대 맞벌이 부부나 청년 신혼부부에게 매우 유리한 선택지가 될 수 있습니다.
전세대출 중 예외가 적용되는 상품은?
전세대출 중에서도 HUG(주택도시보증공사) 또는 SGI서울보증이 보증하는 상품은 대부분 DSR 예외 또는 유예 대상에 포함됩니다.
예를 들어, 버팀목전세자금대출은 정책상품으로 분류되며 DSR 적용 없이 보증기관 기준만 충족하면 대출이 가능합니다.
반면, 금융기관 자체 보증이거나 보증 없는 전세대출은 스트레스 DSR이 그대로 적용되며 대출 가능 금액이 줄어들 수 있습니다.
따라서 전세자금대출을 준비 중이라면 반드시 보증기관 상품을 우선적으로 검토하고 보증 범위와 심사 기준을 미리 확인해두는 것이 좋습니다.
예외라고 해서 아무나 받을 수 있는 건 아닙니다.
DSR 예외 상품이라고 해서 모든 사람이 쉽게 받을 수 있는 것은 아닙니다.
대부분 소득·주택가격·무주택 여부 등 엄격한 요건이 적용되며 일부는 가구원 수나 지역별 조건까지 고려됩니다.
또한 상품마다 대출 한도, 금리, 상환 방식, 보증료 부담 등 세부 조건이 다르기 때문에 사전에 시뮬레이션을 해보고 자신에게 맞는 조건을 비교해보는 것이 필요합니다.
특히 디딤돌·보금자리론은 주택 가격이 일정 기준 이상이면 아예 신청이 불가하고 버팀목전세대출 역시 전세금 한도 초과 시 보증 불가 등 여러 제한이 따르니 신청 전 꼼꼼한 확인이 필요합니다.
예외 상품도 점점 문턱이 올라가고 있습니다.
스트레스 DSR에서 예외로 분류된다고 해서 항상 한도가 충분하고 조건이 느슨한 것은 아닙니다.
오히려 정책금융 상품일수록 신청 기준이 까다롭고 지원 대상도 제한적이기 때문에 사전 자격 검토가 반드시 필요합니다.
예를 들어 보금자리론은 예외 상품이지만
- 신청 시점 기준 무주택자여야 합니다.
- 부부합산 연소득 1억 원 이하
- 주택가격 6억 원 이하 등의 요건이 모두 충족돼야만 신청할 수 있습니다.
또한 버팀목전세자금대출 역시 보증기관을 통해 진행되기 때문에 신용점수나 연체 이력, 기존 대출 보유 여부 등에 따라 보증 자체가 거절되는 경우도 있습니다.
즉, “예외 상품이니까 쉽겠지”라는 생각보다는 조건에 맞춰 철저히 준비하고 대출 전 시뮬레이션을 해보는 것이 가장 확실한 방법입니다.
마무리 안내
2025년 스트레스 DSR 전면 시행으로 대부분의 대출 상품에서 한도가 축소될 수 있지만
모든 상품이 대상은 아닙니다. 정부가 지정한 정책금융 상품이나 보증기관이 전액 보증하는 전세대출은 여전히 규제에서 예외로 분류되고 있습니다.
대출이 막혔다고 단정 짓기 전에 나에게 적용 가능한 예외 상품이 있는지, 지금 조건에서 이용 가능한 대출은 무엇인지 꼭 확인해보시길 바랍니다.
이 글을 바탕으로 실수요자 여러분의 합리적인 금융 판단에 도움이 되시길 바랍니다.
관련 홈페이지
| 항목 | 기관 | 링크 |
|---|---|---|
| 정책모기지 상품 안내 (보금자리론, 디딤돌 등) | 한국주택금융공사(HF) | https://www.hf.go.kr |
| 스트레스 DSR 정책 공지 | 금융위원회 | https://www.fsc.go.kr |
| 정책 전세대출 안내 (버팀목, 청년) | 주택도시보증공사(HUG) | https://www.khug.or.kr |
| 부동산원 디딤돌대출 소득기준 검토 | 한국부동산원 | https://www.kab.co.kr |
| 서민금융 정책상품 및 상담 | 서민금융진흥원 | https://www.kinfa.or.kr |
| 정책대출 보증상품 비교 (SGI 서울보증) | SGI 서울보증 | https://www.sgic.co.kr |
| 금융상품 비교·신청 플랫폼 | 금융소비자정보포털 파인 | https://fine.fss.or.kr |
함께 보면 좋은글
👉 2025년 7월 스트레스 DSR 3단계 전면 시행! 내 대출 한도 얼마나 줄어들까?